Bank wypowiedział kredyt spółce. Co zrobić po doręczeniu pisma?

Odpowiedź w 30 sekund: zachowaj wezwanie i dowód doręczenia, ustal terminy z art. 75c, oddziel zaległość od całego salda, sprawdź wypowiedzenie i zabezpieczenia, a bankowi przedstaw plan oparty na przepływach. Ten artykuł dotyczy kredytu bankowego spółki; wypowiedzenie leasingu oraz ogólna restrukturyzacja mają odrębne zasady.

Jeżeli dopiero oceniasz, czy spółka utrzyma wszystkie płatności, zacznij od przewodnika po płynności finansowej. Poniżej analizujemy konkretny moment: wezwanie lub wypowiedzenie umowy kredytowej.

Ułóż chronologię, zanim odpowiesz bankowi

Co wynika z art. 75 i 75c Prawa bankowego?

Art. 75 Prawa bankowego reguluje między innymi przesłanki wypowiedzenia umowy kredytu i długość okresu wypowiedzenia: zasadniczo wynosi on 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy okres; w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy ustawa wskazuje 7 dni. O zastosowaniu konkretnej podstawy rozstrzygają okoliczności, treść umowy i dokumentacja doręczeń.

Przy opóźnieniu w spłacie art. 75c nakłada na bank obowiązek wezwania kredytobiorcy do zapłaty z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych oraz poinformowania go o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. Bank powinien umożliwić restrukturyzację, jeżeli uzasadnia to jego ocena sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy; odmowę wyjaśnia na piśmie. Sama propozycja spółki nie daje gwarancji zawarcia porozumienia.

Jeżeli pismo banku pomija etap, zawiera niejasne daty albo odwołuje się do innej podstawy niż opóźnienie, nie zakładaj automatycznie skuteczności ani bezskuteczności wypowiedzenia. Sprawdź pełną sekwencję dokumentów z prawnikiem i odpowiadaj w terminach wynikających z doręczenia.

Oddziel trzy kwoty

1. Zaległość na dziś: niespłacone raty, odsetki i opłaty, z podstawą ich naliczenia.
2. Saldo całego kredytu: pozostały kapitał i pozycje dodatkowe, które nie muszą być jeszcze wymagalne.
3. Kwota żądana po wypowiedzeniu: suma wskazana przez bank, wymagająca porównania z umową, historią wpłat i datą skuteczności wypowiedzenia.

Przykład: spółka zalega z ratą 20 tys. zł, a pozostały kapitał wynosi 400 tys. zł. Te liczby nie oznaczają, że dziś wymagalne jest 420 tys. zł. Należy sprawdzić naliczenia i etap procedury. Przykład jest uproszczony i nie zastępuje wyliczenia banku ani analizy umowy.

Jak porównać saldo banku z danymi spółki?

Weź zestawienie banku na konkretny dzień i oznacz w osobnych kolumnach: kapitał wymagalny, kapitał jeszcze niewymagalny, odsetki umowne, odsetki za opóźnienie, prowizje i koszty. Dodaj daty księgowania przelewów oraz sposób ich zaliczenia. Sprawdź, czy bank uwzględnił ostatnią wpłatę i czy okresy naliczania odsetek nie nakładają się. Różnicę opisz jako pytanie do wyjaśnienia, a nie automatycznie jako błąd banku.

W szczególności rozdziel datę wezwania do zapłaty od daty ewentualnego końca okresu wypowiedzenia. Jeśli bank żąda całego salda, wpisz podstawę wymagalności wskazaną w piśmie i poproś o rozbicie kwoty. Zabezpieczenie, na przykład hipoteka lub poręczenie, nie jest dodatkową ratą kredytu: opisz jego zakres i podmiot odpowiadający, ale nie dodawaj nominalnej wartości zabezpieczenia do salda długu.

Wniosek o zmianę warunków spłaty: co powinien zawierać?

Jeżeli wezwanie dotyczy opóźnienia, art. 75c przewiduje 14 dni roboczych od jego otrzymania na złożenie wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Wniosek powinien wskazywać numer umowy, przyczynę opóźnienia, aktualną sytuację spółki, proponowany harmonogram i źródła spłaty. Dołącz dokumenty, które pozwalają zweryfikować założenia, na przykład prognozę wpływów, portfel należności, uzgodnione z kontrahentami terminy i miesięczne koszty krytyczne. Zapisz, która część planu zależy od niepewnej sprzedaży lub refinansowania. Założenia harmonogramu wpisz do karty wykonalności restrukturyzacji.

Przykładowy wariant do oceny: 20 tys. zł zaległości spółka proponuje spłacić w czterech transzach po 5 tys. zł, przy jednoczesnym utrzymaniu bieżących rat. Taka propozycja ma sens tylko wtedy, gdy prognoza gotówki pokazuje środki na obie pozycje oraz wydatki konieczne dla działalności. Kwoty są ilustracyjne. Jeśli bank odrzuci wniosek, zachowaj pisemne szczegółowe wyjaśnienie i porównaj je z dokumentacją przed kolejną decyzją.

Czy spółka udźwignie pierwszą z czterech transz?

Przykład modelowy Błażeja Bladowskiego. Wróćmy do propozycji spłaty 20 000 zł zaległości w czterech transzach. Pierwszą transzę 5 000 zł i bieżącą ratę 8 000 zł spółka chce zapłacić w piątek. W poniedziałek ma 18 000 zł dostępnych środków. Do czwartku musi wydać 11 000 zł na wynagrodzenia i dostawy. Klient zapowiada przelew 9 000 zł. Zestaw daty rat z pozostałymi wydatkami w mapie gotówki i terminów. Porównaj również inne przykłady modelowe Błażeja Bladowskiego w tym dziale. Pozostałe transze rozpisz w wariantach 13-tygodniowej prognozy gotówki. Jeśli wykonalność propozycji zależy od jednej wpłaty klienta, porównaj dostępne środki przy wpływie we wtorek i w piątek.

• Wpłata klienta w czwartek. W piątek dostępne jest 16 000 zł. Po racie i transzy zostają 3 000 zł.
• Wpłata dopiero w poniedziałek. W piątek dostępne jest 7 000 zł. Do obu płatności brakuje 6 000 zł, a do samej bieżącej raty 1 000 zł.

Co przedstawić bankowi? Przy każdej z czterech transz wpisz datę, bieżącą ratę, dostępne środki po koniecznych wydatkach i najpóźniejszy wpływ, od którego zależy płatność. Dołącz potwierdzenie terminu od kontrahenta, jeśli je masz. Jeżeli pierwszy tydzień wykazuje niedobór, wskaż go przed wysłaniem propozycji i przelicz inny termin. Wykonalność pierwszej transzy nie przesądza jeszcze o trzech następnych.

Sprawdź powiązane umowy i zabezpieczenia

• Poręczenie: kto je podpisał, jaka jest granica odpowiedzialności i czy bank skierował odrębne pismo do poręczyciela? Jeśli wezwanie otrzymał były prezes po sprzedaży udziałów, sprawdź, jakie dokumenty potwierdzają zwolnienie z poręczenia.
• Hipoteka lub zastaw: jaki składnik majątku obejmuje, kto jest jego właścicielem i jakie są inne obciążenia?
• Cesja należności i rachunki: czy wypowiedzenie wpływa na przepływy operacyjne lub dostęp do środków?
• Pozostałe finansowania: czy umowa leasingu albo innego kredytu zawiera klauzulę odnoszącą się do naruszenia tej umowy?

Nie zakładaj, że wypowiedzenie jednego kredytu automatycznie przyspiesza wszystkie inne zobowiązania. Zidentyfikuj konkretne postanowienie każdej umowy, datę zdarzenia i ewentualne obowiązki informacyjne. Przeanalizuj też ryzyko dla gwarantów i współdłużników przed złożeniem deklaracji w imieniu spółki.

Pakiet do rozmowy z bankiem

Przygotuj aktualny stan zadłużenia, listę zobowiązań wobec pozostałych wierzycieli, 13-tygodniową prognozę przepływów, realistyczną propozycję wpłat i założenia, od których zależy jej wykonanie. Wskaż, które wpływy są potwierdzone, które warunkowe, a jakie wydatki są konieczne dla działania firmy. Sprawdź konsekwencje dla zabezpieczeń i innych finansowań. Odpowiedź wyślij z dowodem doręczenia i zachowaj wersję przekazaną bankowi.

Kolejność działań zarządu

1. W jednym miejscu zbierz umowę, aneksy, harmonogram, korespondencję i potwierdzenia odbioru.
2. Wylicz terminy z rzeczywistych dat doręczenia, uwzględniając dni robocze tam, gdzie wymaga tego przepis.
3. Uzgodnij z księgowością kwoty zapłacone, zaległe i sporne; poproś bank o rozbicie salda, jeśli go brakuje.
4. Przeanalizuj art. 75 i 75c względem konkretnego stanu faktycznego, najlepiej z doradcą prawnym.
5. Przedstaw bankowi wykonalny scenariusz spłaty i monitoruj pisemną odpowiedź.
6. Aktualizuj rejestr zobowiązań i plan płatności po każdej decyzji.

Jeżeli spółka ma więcej wierzycieli

Nie układaj propozycji dla banku w oderwaniu od wynagrodzeń, podatków, dostawców i pozostałych finansowań. Zestaw wspólny kalendarz płatności z prognozą i wariantami pogorszenia wpływów. Przy trwałym kryzysie płynności przeanalizuj dostępne działania restrukturyzacyjne i wpływ decyzji na obowiązki zarządu.

Zakres i źródło informacji

Przykładowe kwoty służą wyjaśnieniu różnicy między zaległością a saldem; nie opisują rzeczywistej spółki. Skuteczność wypowiedzenia, wymagalność roszczenia i odpowiedzialność z zabezpieczeń wymagają analizy dokumentów w konkretnej sprawie. Szczególnie sprawdź daty doręczenia i treść późniejszych aneksów.

Podstawa prawna i stan przeglądu: 21 października 2026 r. Prawo bankowe, art. 75 i 75c, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 38. Przed użyciem wpisu sprawdź późniejsze zmiany przepisów oraz treść umowy. Materiał ma charakter informacyjny.

Powiązany poradnik: Zajęte konto spółki - jak przygotować wypłatę wynagrodzeń?.